Эксперты говорят, что если в ипотечном кредитовании наступает оттепель, значит, финансовый сектор уверенно стабилизируется. В чем же выражается потепление и как на самом деле обстоят дела с ипотечными программами?
Стоит начать, наверное, с того, что менее чем за полгода количество банков, предоставляющих ипотечный кредит, увеличилось практически в два раза, с 25 до 45, кроме того большинство банков уже начало разрабатывать новые программы, достаточно серьезно изменяя условия получения кредита. Конечно, до прежних льгот еще далеко, но все же значительно лучше, чем было.
Так, например, многие банки ощутимо снизили процентную ставку по кредитам, есть, конечно, еще те кто до сих пор придерживается 28%, или 24%, но это единицы. Есть другие крайности – 9-12%, но это, мягко говоря, надувательство, потому что банки к ним приплюсовывают дополнительные комиссии и услуги, что в итоге приводит к удорожанию кредита в 1,5-2 раза. В среднем же на сегодняшний день можно получить кредит под 15-20% годовых, что практически соответствует докризисному уровню. В дополнение ко всему, некоторые банки, в частности «Дочерний банк «Сбербанка России», снова вернули валютные кредиты, правда, в относительно жестких рамках, но все таки прогресс.
Коснулись изменения и первоначального взноса. Сегодня в большинстве случаев его размер колеблется в пределах 30%, а по мнению экспертов, в течение года он может уменьшится до 25%. С одной стороны, уже эти два аспекта должны были бы стимулировать потенциальных заемщиков спешить в банки, но не тут то было – у клиентов нет достаточных средств на первый взнос, к тому же требования банков к доходам граждан остались неизменными – справка с места работы о доходах за определенный период времени. А размер доходов должен быть таким, чтобы размер ежемесячных выплат на погашение кредита не превышала 50-60% остатка после расходов на питание, оплату коммунальных услуг, покупки вещей первой необходимости. Т.е. это выглядит примерно так:
Ежемес. погашение < (Ежемес. доход – (продукты + ком. услуги + одежда + обувь)) * 0,6
И несмотря на то, что некоторые банки согласны и на доход превышающий в 2 – 2,5 раза платеж, даже такая официальная зарплата для многих сегодня проблема, учитывая тот факт, что многие получают большую ее часть в конверте.
И что мы в итоге имеем? Портрет привлекательного для банков клиента заемщика: возраст 25-40, семейные с детьми госслужащие, частные предприниматели, руководители среднего и высшего звена, проживающие в областных и крупных районных центрах. А остальным… придется ждать. Вопрос только – чего?